技術系官僚になれなかった人の話

国家公務員(総合職)になれなかった話とか全然関係ない話とか。

ソニー銀行の外貨預金

 

外貨預金の金利

昨今、私の職場でも資産運用が勧められている。自分がやっているのはNISA(積立でない)長期保有株主優待を取っていくというもの。

ただ最近お手頃なのは取り尽くした感があり、他のものに手を出してみたくなった。

そこで目に入ったのが南アフリカランドの外貨預金。ソニー銀行で6ヶ月ものが年利5.75%だ(2018年8月現在)。税金抜いても4%は残る。

 

FXとの比較

ただ、この利率、FXのスワップポイント(南アフリカランドを買っておけば、その分に金利がつくというもの)とあまり変わらない。FXはレバレッジがかけられるので、実質金利もその分上昇する。また、FXは為替手数料が安い。

ただ気になっているのは、年20万以下の利益なら確定申告はいらないが、住民税の申告が必要というもの。今のところ黙認されているのかもしれないが、面倒だ。

 

ということで、源泉徴収されることで税金の支払いが終わる外貨預金はお手軽だ。

 

外貨預金の為替コスト

一方で、外貨預金において為替手数料は大きなコストである。

現在の南アフリカランド(以下ZAR)のレートが1ZAR = 8.5円ほどで、ソニー銀行だと1ZAR0.2円のコストを上乗せし、買うなら8.7円で売るなら8.3円にされてしまう。

 

買ってすぐ売ると83÷87 = 0.954と4.6%も目減りする。これでは最初の一年間の金利が吹っ飛ぶ。

 

ソニー銀行のキャンペーン

救済のためか、ソニー銀行ではいろんなキャンペーンをやっている。

①為替コスト自体の割引

たとえば、米ドル/円の為替コストを10銭に引き下げ! 雇用統計はソニー銀行の日|MONEYKit - ソニー銀行

このキャンペーン時には、為替手数料が1ZAR0.1円と半額になる。売るときもキャンペーン適用なら、2.3%で済むことになる。

 

②円からはじめる限定金利

外貨定期預金 円からはじめる限定金利|MONEYKit - ソニー銀行

最初の1ヶ月の金利が15%になるというもの。もともとの金利が5.75%なので9.25%上乗せ。税金が20.315%かかるので、1ヶ月で9.25×(1-0.20315)÷12=0.61%上乗せ。

 

③セット定期プログラム

同時申し込みで金利がアップ!セット定期プログラム|MONEYKit - ソニー銀行

円と外貨の定期預金を同時申し込みすることで、円定期の金利が上がるというもの。いずれの定期も円から申し込む。実質、為替コストのキャッシュバックに当たるものと考えている。

通常なら申し込むつもりがない円定期に資金を拘束されるデメリットがある。

このプログラムによる利益を計算するため、円定期の現在の金利0.15%から上乗せされた分が、買ったZARに対して何%になるか調べる。

 

円と外貨の割合が3種類から選べる。ZARの6ヶ月もので検討。

セット25(ZAR25%、円75%)のとき→円の金利が0.93%になる。

(0.93-0.15)×(1-0.20315)×6÷12×75÷25=0.75%

セット50(ZAR50%、円50%)のとき→円の金利が2.5%になる。

(2.5-0.15)×(1-0.20315)×6÷12×50÷50=0.936%

 セット75(ZAR50%、円50%)のとき→円の金利が7.2%になる。

(7.2-0.15)×(1-0.20315)×6÷12×25÷75=0.936%

 

拘束資金も少ないセット75がいいのではないか。

 

 

なお残念ながら今のところ、②円からはじめる限定金利は1ヶ月限定、③セット定期プログラムは6ヶ月限定のため、併用できない。ということで、①為替コスト自体の割引が行われる8/3にセット75を申し込んでみようと思う。

 

 

裏技(ドル経由の両替)

円JPY、米ドルUSD、南アランドZAR

JPY⇔ZAR 1ZAR(約8.5円)当たり為替コスト0.2円→片道2.3%(キャンペーン時1.2%)

JPY⇔USD 1USD(約110円)当たり為替コスト0.15円→片道0.14%(キャンペーン時0.07%)

USD⇔ZAR 1ZAR(約13USD)当たり為替コスト0.025USD→片道0.19%(キャンペーン時0.15%)

 

一旦ドルにすれば為替コストが片道0.33%になる。キャンペーン時には0.22%へ。もともとが安いので、レート変動のほうが大事。

上記の②円からはじめる限定金利と③セット定期プログラムは、円からZAR限定なので使えないが、一番強いセット75でも上乗せは0.936%なので、ひっくり返せない。

 

 

ソニー銀行南アランド定期預金の最適解

円→ドル→南アランドと両替、金利上乗せキャンペーンはスルーして良い!

衝撃の結果であった。