技術系官僚になれなかった人の話

国家公務員(総合職)になれなかった話とか全然関係ない話とか。

奨学金の人的保証と機関保証~保証人制度を撤廃すべきか

こんな記事を書いた。

奨学金の繰上返済で機関保証料が返還された~戻ってくる保証料の計算について~

こんなニュースがあった。

政府、奨学金の保証人制度の廃止検討 慎重論も(毎日新聞) - Yahoo!ニュース

 

ここでいう「奨学金の保証制度」というのは、日本学生支援機構による奨学金の人的保証制度のことだ。

一般には、父母のどちらかが連帯保証人で、もう一人保証人を立てる。この保証人は、同一生計では認められず、おじ、おば、兄、姉などにお願いすることになる。

一応、保証人の責任は半分までだし、本人と連帯保証人から優先的に取り立てられる。

 

で、機関保証の場合は日本国際教育支援協会機関保証センターという天下り団体ところに保証人をやってもらう。いざというときには保証センターが立て替えて、後で保証センターから奨学生に請求する。

その分、毎月貸与される奨学金から保証料を引かれるのだが、私の場合51000円のうち、2143円とられていた。

今の人なら値下げされていて1821円らしい。

 

人的保証制度をなくして機関保証に一本化すると、保証料負担が問題になるらしい。

ただ、約4%という保証料は私は十分に割安だと思う。

貸与期間が4年、返済期間が15年で、合計19年。

平均してその半分の9.5年間借りているので、保証料が4%なら、年利に直して0.4%だ。0.4%で貸してくれる銀行なんて絶対にない。

 

人的保証制度は、余計な親族トラブルを生む原因になる恐れがある。前の記事でも述べたが、奨学金についてはさまざまな救済制度があるので、保証人に請求が来る時点で、この奨学生はクズである可能性が非常に高い。

貸し手としても、親族とはいえ生計関係が異なる人から請求するのは、いろいろと難易度が高そうだ。

 

クズ奨学生のコストは誰かが負担しなければならないが、これは保証人と学生支援機構が払うのではなく、奨学生同士で保証料を積み立てて備えるというのはまあ納得できなくもない。

ちなみにさっさと返せば保証料は戻ってくるというのは先の記事でも述べたとおりだ。

奨学金の繰上返済で機関保証料が返還された~戻ってくる保証料の計算について~

先日、繰上返済により借金生活から開放された。

今回は日本学生支援機構奨学金の返済について。

 

繰上返済のデメリット

一般的に、手元にお金があったとしても奨学金の返済は優先順位は低い。

理由として

  1. 金利であること
  2. 救済措置が多いこと
  3. 相続されないこと

があげられる。

 

金利については、第一種ならなし。第二種でも今は最大0.4%程度。

余談だが、第二種は自分のころと違って金利固定と随時見直しの2種類になっていた。住宅ローンのようだ。ゼロ金利の時代ともあって、随時見直しは第二種でも0.01%。

少なくとも、リボ払い(年利18%)をしている人は、奨学金の繰上返済ではなく、リボを返すこと。車のローンについても同様。

住宅ローンについてだけは、減税がからむのでお好みで。

 

救済措置について。

返還期限猶予 - JASSO

「災害、傷病、経済困難、失業などの返還困難な事情が生じた場合は、返還期限の猶予を願い出ることができます。」

 

相続されないことについてはこれ。

死亡又は精神若しくは身体の障害による返還免除 - JASSO

本人が死ぬと返還しなくてよくなる。

 

 

金利が0.4%なら、繰上返済の前にNISAやiDeCoの枠があれば、そっちに回したほうが得するだろう。リスクはあるけど。

 

返還猶予の裏技

放送大学の全科履修生なら無利子で返還猶予できる。

10年に一度入学金の24000円と初回の授業11000円

その後2年に一度、授業料(最低)5500円(2年休学できるので支払いは3回)

10年間で51500円かな?まああと郵送料など。

返還猶予は毎年申請しないといけないのが面倒。

ずっと学生をやって、死んだら返還免除なら、いくら借りていても卒業後100年生きていても51万5000円!

やめてください奨学金制度が死んでしまいます

一応、私は返したからね…

 

繰上返済した理由(機関保証料)

上のような方法もあるのだが私は一括返還した。

理由

・職場が借金にうるさい

・返還猶予の手続きが面倒

職場で借金トラブルを起こした人がいて、うるさくなった。

借金がある人は返済計画を立てろといわれる中で在学猶予の話をするのも面倒。

ということで一括返済!

あとは、

・機関保証料が若干戻ってくることへの期待

 これもあった。

 

機関保証料の計算方法(推定)

 

そもそも機関保証というのは、連帯保証人が立てられない人向けに、連帯保証人の変わりに機関保証センターが保証してくれるという制度。

その代わり毎月の奨学金から保証料が天引きされる。

一括返済すれば、それ以降保証しなくてよくなるので、保証料が返還される。

 

ということで戻ってきた金額は、

なお、一括返済までは放送大の在学猶予2年を使用している。

学部 81530円

修士 75150円

だった。

 

中抜きされていた保証料は学部で102864円、修士で86232円

戻ってきたのは学部で79%、修士で87%

 

学部は180回払い(15年間)

修士は168回払い(14年間)

 

多分、保証料は

学部が在学中の4年間と支払いの15年間の合計19年

修士は2年+14年で合計16年間

に対してかかっている。

よって、一括支払いにより戻ったのが

学部 15年÷19年で約79%

修士 14年÷16年で約87%

ということなのだろう。

 

というわけでポイント。

・在学中も保証期間の計算に入っている。

・ただし在学猶予中は保証期間の計算に入らない。

 

今回は全て猶予して一括返済していたが、学部4年間の奨学金を返済15年のところを5年間で返す(10年短縮)と、

10÷(15+4)で53%ぐらい戻ってくると思われる。

 

また、きちんと返済する場合についても放送大の在学猶予は有効である。

というのも、

・猶予しないで15年ちまちま払うと保証料は戻らない

・15年(もっと伸ばしてもいい)猶予してからどーんと返すと保証料が8割戻ってくる

という逆転現象が起こるからだ。

 

いろいろと制度に欠陥があるようでもあるが、学生を支援する機構なのだから、一生学生でいる人を優遇するのは、ある意味正しい。

ご活用あれ。

ソニー銀行の外貨預金

 

外貨預金の金利

昨今、私の職場でも資産運用が勧められている。自分がやっているのはNISA(積立でない)長期保有株主優待を取っていくというもの。

ただ最近お手頃なのは取り尽くした感があり、他のものに手を出してみたくなった。

そこで目に入ったのが南アフリカランドの外貨預金。ソニー銀行で6ヶ月ものが年利5.75%だ(2018年8月現在)。税金抜いても4%は残る。

 

FXとの比較

ただ、この利率、FXのスワップポイント(南アフリカランドを買っておけば、その分に金利がつくというもの)とあまり変わらない。FXはレバレッジがかけられるので、実質金利もその分上昇する。また、FXは為替手数料が安い。

ただ気になっているのは、年20万以下の利益なら確定申告はいらないが、住民税の申告が必要というもの。今のところ黙認されているのかもしれないが、面倒だ。

 

ということで、源泉徴収されることで税金の支払いが終わる外貨預金はお手軽だ。

 

外貨預金の為替コスト

一方で、外貨預金において為替手数料は大きなコストである。

現在の南アフリカランド(以下ZAR)のレートが1ZAR = 8.5円ほどで、ソニー銀行だと1ZAR0.2円のコストを上乗せし、買うなら8.7円で売るなら8.3円にされてしまう。

 

買ってすぐ売ると83÷87 = 0.954と4.6%も目減りする。これでは最初の一年間の金利が吹っ飛ぶ。

 

ソニー銀行のキャンペーン

救済のためか、ソニー銀行ではいろんなキャンペーンをやっている。

①為替コスト自体の割引

たとえば、米ドル/円の為替コストを10銭に引き下げ! 雇用統計はソニー銀行の日|MONEYKit - ソニー銀行

このキャンペーン時には、為替手数料が1ZAR0.1円と半額になる。売るときもキャンペーン適用なら、2.3%で済むことになる。

 

②円からはじめる限定金利

外貨定期預金 円からはじめる限定金利|MONEYKit - ソニー銀行

最初の1ヶ月の金利が15%になるというもの。もともとの金利が5.75%なので9.25%上乗せ。税金が20.315%かかるので、1ヶ月で9.25×(1-0.20315)÷12=0.61%上乗せ。

 

③セット定期プログラム

同時申し込みで金利がアップ!セット定期プログラム|MONEYKit - ソニー銀行

円と外貨の定期預金を同時申し込みすることで、円定期の金利が上がるというもの。いずれの定期も円から申し込む。実質、為替コストのキャッシュバックに当たるものと考えている。

通常なら申し込むつもりがない円定期に資金を拘束されるデメリットがある。

このプログラムによる利益を計算するため、円定期の現在の金利0.15%から上乗せされた分が、買ったZARに対して何%になるか調べる。

 

円と外貨の割合が3種類から選べる。ZARの6ヶ月もので検討。

セット25(ZAR25%、円75%)のとき→円の金利が0.93%になる。

(0.93-0.15)×(1-0.20315)×6÷12×75÷25=0.75%

セット50(ZAR50%、円50%)のとき→円の金利が2.5%になる。

(2.5-0.15)×(1-0.20315)×6÷12×50÷50=0.936%

 セット75(ZAR50%、円50%)のとき→円の金利が7.2%になる。

(7.2-0.15)×(1-0.20315)×6÷12×25÷75=0.936%

 

拘束資金も少ないセット75がいいのではないか。

 

 

なお残念ながら今のところ、②円からはじめる限定金利は1ヶ月限定、③セット定期プログラムは6ヶ月限定のため、併用できない。ということで、①為替コスト自体の割引が行われる8/3にセット75を申し込んでみようと思う。

 

 

裏技(ドル経由の両替)

円JPY、米ドルUSD、南アランドZAR

JPY⇔ZAR 1ZAR(約8.5円)当たり為替コスト0.2円→片道2.3%(キャンペーン時1.2%)

JPY⇔USD 1USD(約110円)当たり為替コスト0.15円→片道0.14%(キャンペーン時0.07%)

USD⇔ZAR 1ZAR(約13USD)当たり為替コスト0.025USD→片道0.19%(キャンペーン時0.15%)

 

一旦ドルにすれば為替コストが片道0.33%になる。キャンペーン時には0.22%へ。もともとが安いので、レート変動のほうが大事。

上記の②円からはじめる限定金利と③セット定期プログラムは、円からZAR限定なので使えないが、一番強いセット75でも上乗せは0.936%なので、ひっくり返せない。

 

 

ソニー銀行南アランド定期預金の最適解

円→ドル→南アランドと両替、金利上乗せキャンペーンはスルーして良い!

衝撃の結果であった。

ノジマオンライン買い物レビュー

ノジマでいろいろ買っているのだが、特に格安スマホは非常におすすめできる。

 

Android One(Y!mobile

https://online.nojima.co.jp/app/catalog/detail/init/1/8800000809113

ワイモバイル専用機。スペックの割に大分安い。ワイモバイルのコスパは個人的にはいまいちだが、家族割引でPHSを最大9台副回線にぶら下げられるのが魅力。

iphone SE Silver(au, 64GB)

https://online.nojima.co.jp/app/catalog/detail/init/1/8800000873022

2017年7月購入。当時のauは本人以外でもシムロック解除できる仕様だった。auショップで3240円払って解除した。最初はDTI、今はmineo(Aプラン)で契約中。

iphone SE Gold (au, 64GB)

https://online.nojima.co.jp/app/catalog/detail/init/1/8800000984438?selectedSkuCode=8800000984438

兄弟用に2018年1月購入。今は契約者本人でないとシムロック解除出来ない。mineo(Aプラン)で契約中。iphone SEコスパで言えば一番いいと思う。ノジマオンラインは64GBでも2万円〜とそこそこの値段で買えるのがいい。IMEIも記載してあり、

http://iphoneox.com/などで使用日数なども確認できる。傷などの状態もしっかり記載してあり、自分の許容範囲に合わせてチョイスが可能。傷はあっても、クリーニングはきちんとしており、不潔感はない。

株主優待券が利用できる人であれば更にコスパアップ。

 

NEC PCVN770HS6R

https://online.nojima.co.jp/app/catalog/detail/init/1/8800000923253?selectedSkuCode=8800000923253

テレビが欲しいと思って結局PCを買ってしまう。2012年5月モデル。

メーカー NEC
型番 VALUESTAR Nシリーズ クランベリーレッド
OS Win7
CPU Core i7 2670QM 2.2GHz
メモリ 8GB
HDD 2TB
液晶サイズ 21.5型
液晶解像度 1920X1080
ドライブ ブルーレイドライブ
付属品 本体のみ
リカバリ方法 ハードディスクリカバリ

こんな感じのスペック。多分当時は10万円を超えており、「一体型PCwww」と馬鹿にされていたことであろう。今回は3万円で買った。

さて、中古PCに関しては、ノジマオンラインは上級者向けと思う。本当に本体しか入っていない。オフィスソフトも使えなかった。というわけで、

・ACアダプタ(PC-VP-WP120 ADP89)

B-CASカード

・アンテナケーブル

を購入した。合計で5000円程かかった。ついでにSSDも購入してきた。240GBで8000円。いい時代だ。

さて、適当にクローンして移そうとしたのだが、うまくいかない。Cドライブをきちんと縮小しておき、セクタバイセクタで移すのがポイントだったようだ。ちなみにネジはプラスドライバーで外せるが、うまく戻すことができなかった。まあネジの分軽量化したと思っておけばいい。もとは3.5インチHDDでカバーもついていたが、適当に取っ払って、2.5インチSSDはテープで貼った。また軽量化が進んでしまった。

換装がすむと、動作はなかなか快適。起動が遅い等のレビューがあって不安だったが、HDDが足を引っ張っていたのでは。i7-2670QMはPassmarkで5911あり、現在のノートPCのi7-7500U(5220)よりも高い。もちろん省電力性能(TDP45Wと25W)では劣っているが、持ち出さないからそこまで影響ない。家電としては大した消費電力ではない。

合計4万3000円かけてしまっているが、TV、BD再生も可能なPCとしてはそこそこのコスパだと思う。Windows7なのは流石に今となってはデメリットかも知れないが。

 

自動アイロン(ドライアイロン)ブラック  NI-A66-K

https://online.nojima.co.jp/app/catalog/detail/init/1/4984824847194?selectedSkuCode=4984824847194

シンプルなのがほしいとのことで購入。スチームがついていないのが特徴。プレスし易いとのこと。

 

ブラザー LC111-4PKとLC111BK2PK

https://online.nojima.co.jp/app/catalog/detail/init/1/4977766724685

https://online.nojima.co.jp/app/catalog/detail/init/1/4977766724678

年賀状用インク。ブラザーはモノクロ用のインクも別売りしているのがいい。こころなしか持ちが良い気がするのは気のせいだろうか。

 

 

バッファロー 2.4A USB急速充電器 BSMPA2402P2BK と エレコム 2A対応高耐久microUSBケーブル 1.2m ブルー  MPA-AMBS2U12BU

https://online.nojima.co.jp/app/catalog/detail/init/1/4950190356844

https://online.nojima.co.jp/app/catalog/detail/init/1/4953103433793

ノジマで購入していたらプラチナランクになって、ポイントを頂いた。家族のタブレット用に高速充電対応のものを購入。1500円超えたので送料無料。最近は100円ショップ商品でもmicro-usbの充電はできるが、発火等の危険性を考えると、ある程度のメーカーのものを使いたい。

ノジマは、ヨドバシなどに比べて納期や配送方法は平凡だが、たまに掘り出し物があるのでチェックする価値あり。

「校長」の買春偏差値は?

少し前になるが、中学校の校長がフィリピンで買春していたというニュース。

www.sankei.com

確認できるだけで12660人という、桁違いの数値の大きさがネットに衝撃をもたらした。今でも「校長」というワードだけで彼のことだと通じる。

 

またしばらくして、2chで「日本の中学校校長はフィリピンで平均1.2人以上買春している」という旨のスレッドが立つ。全国の中学校の数は、

文部科学統計要覧(平成29年版):文部科学省

で確認できるが、H28年で10404校とのことで、他に誰も売春していなかったとしても12660÷10404で約1.2人となる。なお、厳密には「校長」(「」付きが個人を示す)は元校長であるので、「校長」が校長をしていた当時に、中学校長をしていた人の平均買春人数となる。中学校の数も今より多いようであるが、1人以上であるのは確実だ。

 

「校長算」とか呼ばれているが、平均値だけで集団を評価するのは危険であるといういい例である。他にも平均収入なども一部の層が平均を押し上げてしまい、全体が見えにくくなる。

 

さて、「校長」の傑出度が気になったので偏差値を計算してみた。

 

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校長数はざっくり11000とした。

他に誰も売春していない場合、偏差値は1099らしい。やっぱり桁違いだ。

 

 

 

統計に関する大学特有のつまらない教科書

授業は正式名称の基礎統計をもじってクソ統計と呼ばれていた

ただこれをやっていた1年夏学期はつまらないだけで内容は理解できるからマシだったのかも

ポイントサイトの紹介

日々の生活にhappyをプラスする|ハピタス

よく使っているポイントサイトのハピタス。

ワイモバイル利用者なのでYahooショッピングを使っているが、ここを経由すると1%ポイントが付く。300ポイントから現金に交換できる。
一番煩わしさがないポイントサイトだと思う。

国家公務員試験(総合職)の得点計算方法に関して

国家公務員試験の1次試験、2次試験とあるが、合格者やその順位を決めるための、得点計算方法は結構ややこしい。

国が公式にやることなので、一応、公開されている。

簡単のため、大卒程度のみ紹介する。

人事院の採用ナビのページ

総合職試験(大卒程度試験)|国家公務員試験採用情報NAVI

の下の方に、「合格者の決定方法」というpdfファイルがある。

http://www.jinji.go.jp/saiyo/siken/sougousyoku/daisotsuteido_sougou/kettei13.pdf

以降、このファイルの中身に軽く解説を加える。

 

人事院としては、各試験の素点(実際の正解数など)をそのまま足すと、難易度の違いなどの影響が出て良くないと考えているのだろう。

そこで使ったのが以下の式。上のファイルから引用。

f:id:non-bureaucrat:20170308214215p:plain

この式の意味がわからなくても、「偏差値」ぐらいは使ったことがあるだろう。上の式は偏差値を少し弄ったものである。

 

偏差値について軽く解説。

まず一般に試験を行ったとき、受験者の平均点(上の式のM)と、点数のばらつき方(上の式のσ)が重要なデータになる。

例えば満点を取ったとしよう。

平均点が同じ試験でも、ばらつきが大きい場合、満点を取る人は結構いる。そのため傑出度は低い。逆にばらつきが小さいのに満点を取った時、傑出度は高い。

この傑出度を表すのが偏差値である。

偏差値の出し方は、10 ×(自分の点数 - 平均点)/(標準偏差)である。この標準偏差がばらつきの大きさを表すパラメータである。

直感的な理解では、平均点が70点で、標準偏差が10点の時、

  • 70点(ちょうど平均点)の人は偏差値50
  • 80点(平均点+標準偏差)の人は偏差値60
  • 90点(平均点+2×標準偏差)の人は偏差値70
  • 65点(平均点ー0.5×標準偏差)の人は偏差値45

である。

ちなみに統計学によれば、理想的な分布の場合、偏差値60で上位16%、偏差値70で上位2.3%である。

 

ここで人事院の式に戻る。

得点の式のカッコ内を見ると、偏差値の式の10のかわりに15を使っている。理由は全然わからない。強いてあげるなら、得点のばらつきを増やすことで、同点者を減らすというものか?それなら、全体の得点を1.5倍にするだけでも良いと思うのだが。

ともかく、人事院では差分を1.5倍にする。つまり、偏差値60なら、偏差値50(平均)からの差を1.5倍して、得点計算では65として計算する。つまり、平均点の人の65/50 = 1.3倍の得点が入る。

偏差値70なら、80として計算され1.6倍の得点。偏差値40なら、35として計算され0.7倍の得点が入る。

なお、人物試験(面接)については、ABCDEの5段階評価を行い、理想的な分布を仮定することで、偏差値を計算して、標準点を求める。

すなわち、もしAを取った人が、全体の4.6%ぐらいならば、その集団の平均は上位2.3%ぐらいになるはずなので、Aを取った人は偏差値70ぐらいになるはず。

 

そして、配点比率に関して。

  • 基礎能力試験(教養)2/15
  • 専門(多肢選択式=1次試験)3/15
  • 専門(記述式=2次試験)5/15
  • 政策論文 2/15
  • 人物試験 3/15 

となっている。

上の式を見ると、すべての試験で平均点を取った(X=M)時、合計500点となる。

つまり、配点比率2/15の教養試験で平均点を取れば 66.66→66点(切り捨てられる)。この試験で偏差値60、つまり「得点計算用の偏差値」が65のときは、66.66×65/50で86点となる。

ここで一つサイトを紹介する。

国家公務員試験得点計算室−ボーダー予想!−

過去の試験における、平均点・標準偏差のデータがのっているだけでなく、素点を標準点に変換してくれる。いろいろ数字を打ってみて、どのぐらい取れれば合格なのか、計算してみると良いだろう。

 

さて、一次試験は教養試験(配点比率2/15)と専門試験(配点比率3/15)から構成され、その合計点が一定以上なら通過できる。合格ラインをどこに置くのかは分からないが。

よく匿名掲示板で、傾斜配点だからといって、教養試験の素点+1.5×専門試験の素点を計算しているが、実際に用いられる得点は上の式で計算される。この傾斜配点は、ばらつきの大きさが同じ時のみに適用される。

すなわち人事院式の計算では、まず平均点を取ることによって、教養試験では66点、専門試験では100点が入る。それに加えて、

  • 教養試験で平均点に加え、標準偏差1個分高い点数を取れば、+20点
  • 専門試験で平均点に加え、標準偏差1個分高い点数を取れば、+30点

となるわけだ。

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ここに法律区分における1次試験のデータをまとめてみた。

データは得点計算室のもの(H24-27)、人事院のもの(H28)

http://www.jinji.go.jp/saiyo/siken/heikin/shikenc2_heikin.pdf(pdf)

を利用。

最下段から分かる通り、専門の素点は1.5倍ではなく、1.2倍程度とするのが良いだろう。なお、専門を1.2倍して教養に足した点数は、相対比較のみに利用できて、標準点がどのぐらいあるのかという指標にはならない。

 

まとめ

基本的には、各試験のばらつきの影響を統一するため、偏差値のようなものを用いている。

法律区分の1次試験では、専門の素点を1.5倍ではなく、1.2倍して教養の素点と足すと良い比較。